Calculadora de juros compostos e rendimento da poupança

Como a calculadora faz a conta

Mês a mês, o saldo rende a taxa mensal e, no fim do mês, recebe o aporte. É a mesma conta da fórmula do montante, M = C × (1 + i)ⁿ, somada à dos depósitos regulares, A × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i. O resultado mostra o total, quanto saiu do seu bolso (o total investido) e quanto veio dos juros, e a tabela mês a mês fica recolhida logo abaixo.

Se a taxa for anual, ela é convertida pela taxa equivalente: (1 + anual)^1/12 − 1. Dividir por 12 parece natural, mas superestima o rendimento: 12% ao ano são 0,9489% ao mês, e não 1%.

Quanto rende na poupança: a regra oficial

A remuneração da poupança está na Lei 8.177/1991 (art. 12), com a redação da Lei 12.703/2012. Ela tem duas partes, que se multiplicam:

• a TR (taxa referencial), calculada pelo Banco Central, que muda todo dia e fica perto de zero em boa parte do tempo;
• 0,5% ao mês, enquanto a meta da Selic estiver acima de 8,5% ao ano;
• ou 70% da Selic, mensalizada, quando a Selic estiver em 8,5% ao ano ou menos.

Em 28/10/2026, a Selic estava em 13,75% ao ano, decidida pelo Copom em 16/09/2026. Valia, então, a regra de 0,5% ao mês mais a TR. A próxima reunião do Copom está marcada para 04/11/2026. Confira a taxa do dia no histórico da Selic do Banco Centrale a regra na página do BC sobre a remuneração dos depósitos de poupança.

A TR usada como padrão é a de outubro de 2026, 0,1616% no mês. Ela é só uma estimativa: a TR muda a cada dia e ninguém sabe a dos próximos meses. Para ver o pior caso, digite 0.

Exemplos resolvidos

1. R$ 1.000 parados por um ano a 1% ao mês

1.000 × 1,01¹² = R$ 1.126,83. São R$ 126,83 de juros, R$ 6,83 a mais do que nos juros simples (R$ 120).

2. R$ 100 por mês, durante um ano, a 1% ao mês

Você deposita R$ 1.200 no total e termina com R$ 1.268,25. O primeiro depósito rende 11 meses; o último, nenhum.

3. R$ 10 mil na poupança por 12 meses

Com a Selic acima de 8,5% e a TR em zero, 10.000 × 1,005¹² = R$ 10.616,78. Com a TR de 0,1616% ao mês, um pouco mais. Sem Imposto de Renda, porque a poupança é isenta para pessoa física.

4. O tempo faz a diferença

R$ 1.000 a 0,5% ao mês viram R$ 1.819,40 em 10 anos e R$ 6.022,58 em 30 anos. Na mesma taxa, triplicar o prazo multiplicou o ganho por mais de seis: é o efeito dos juros sobre juros.

Os mesmos juros, contra você

Juros compostos trabalham dos dois lados. A conta que faz a aplicação crescer é a mesma que faz uma dívida crescer, e no crédito as taxas costumam ser muito maiores. Uma dívida de R$ 1.000 a 10% ao mês, sem nenhum pagamento, passaria de R$ 3.100 em um ano. Por isso o rotativo do cartão e o cheque especial são as linhas mais caras: desde janeiro de 2024, pela Lei 14.690/2023 (art. 28) e pela regra do Conselho Monetário Nacional, os juros e encargos do rotativo do cartão não podem passar do valor original da dívida, mas mesmo assim ela pode dobrar. Use a calculadora no modo de juros compostos, com a taxa do contrato e o valor inicial da dívida, para ver o tamanho do problema antes de decidir entre pagar, parcelar ou renegociar.

O que a calculadora não inclui

A conta de juros compostos é bruta. Ela não desconta Imposto de Renda nem taxas, porque isso depende do produto: CDB, Tesouro Direto, fundos e LCI têm regras diferentes de imposto, prazo, liquidez e garantia. Também não considera a inflação, que corrói o poder de compra do dinheiro ao longo do tempo. Para comparar aplicações, use a taxa líquida que a instituição informa e lembre que rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.